По статистическим данным более 30 % предпринимателей после года работы, не выдержав натиска конкурентов, прекращают свою деятельность. Основная причина – отсутствие капитала на дальнейшее продвижение своего дела. Особенную сложность для новичка вызывает выбор подходящего варианта из разнообразных видов кредитования. Для банковских структур существуют определенные риски в сегментах малого и среднего предпринимательства. Поэтому банки предпочитают выдавать кредит на развитие бизнеса спустя минимум 6 месяцев успешного ведения данного бизнеса. С другой стороны, кредитные суммы увеличиваются благодаря жесткой конкуренции среди банков, которые имеют определенный интерес в увеличении базы данных своих клиентов. А кредитование предпринимательства имеет свои перспективы.

Где взять кредит на бизнес?

На сегодня существуют различные кредитные программы, которые привлекательны тем, что дают возможность приобрести техоборудование, автотранспорт или объекты недвижимости. Для физических и юридических лиц доступны срочное и бессрочное кредитование. Существует достаточно комбинаций и способов финансирования открытия, развития и текущей активности своего дела. При разумном использовании заемных средств возможно увеличение размера операций и дохода. Но рентабельность предприятия должна быть выше взятого займа, при этом должно быть наличие 40-50% собственного капитала, и четкое планирование и бюджетирование фирмы.

• Ссуды на открытие бизнеса из-за большого риска предоставляются не всеми банками. Но есть кредиты для бизнеса, выдаваемые под поручительство содействующих госфондов предпринимательства. Возможно кредитование посредством венчурных компаний. Популярен становится интернет-сбор средств для производства инновационных продуктов или программного обеспечения.

• Государственные субсидии, выдаваемые предпринимателям и участникам выставок.

• Программы кредитования от банков по низким кредитным ставкам при предоставлении залога или поручителя и без залога по ставкам выше. Размер займа будет ограничен среднемесячным размером прибыли за последние 6-12 месяцев и объем собственного оборота. Итоговая ставка зависит от финансового положения предпринимателя и предоставляемого им залога.

• Кредит бизнесу, в качестве которого выступает сельское хозяйство, для юридических лиц, т.е. только зарегистрированным ИП или ООО для приобретения техники, животных и др. Требуется поручительство собственника.

• Альтернативное кредитование для ИП, которые могут взять и потребительский займ в отличии от ООО. При невозврате не будет разницы между потребительским и бизнес займом, так как залогом выступает все имущество ИП, в том числе и личное. Различия данных кредитований — в ставке (для бизнеса обычно ниже), сумме (потребительский меньше), сроке и порядке получения (потребительский проще и быстрее).

• Альтернативное кредитование ООО, которая несет ответственность в рамках своих вкладов. Поэтому может потребоваться личное поручительство предпринимателя.

• Лизинговые схемы имеют гибкий платежный график и возможность получения налоговых льгот в виде уменьшения налогооблагаемой прибыли и имущественного налога благодаря ускоренной амортизации.

• Экспресс-кредит — вид потребительского займа. Преимущество – быстрота оформления без залога. Недостаток — завышенная процентная ставка из-за повышенного риска.

• Кредит под бизнес на пополнение оборотного капитала направляется поставщику, как денежные средства за приобретаемый товар. Берется для открытия новой торговой точки, создания складского помещения под товар в удаленном регионе или расширения товарного ассортимента.

• Проектное финансирование для приобретения оборудования или объектов лизинговым методом и расширения производства. Требует наличия бизнес-плана предприятия.

• Коммерческая ипотека для приобретения складских помещений, офисов и помещений для развития предпринимательской деятельности. Залогом выступает приобретенная недвижимость. Недостатки – сжатость сроков и высокие проценты.

• Автокредит на автотранспорт для нужд предпринимательства.

Условия предоставления кредита бизнесу

Кредиты для бизнеса выдаются при соответствии определенным критериям и условиям, которые являются гарантом для банка при возврате его денег в срок и с процентами.

• Закладываемое ликвидное имущество (недвижимость, автотранспорт, товар в обороте, техоборудование), чья стоимость представляет собой 150 — 200% от запрашиваемой кредитной суммы.

• Длительность существования фирмы, что особенно актуально для ИП. Поэтому при планировании дальнейшего развития собственного дела на заемные средства желательна его регистрация, как ООО.

• Доходность компании. Желательно иметь хотя бы средний по стране % рентабельности.

• Обоснование расходования средств в виде предоставления хорошо написанного и реализуемого бизнес-плана. Желательное направление займа – на ликвидные активы.

• Кредитная история, положительная репутация компании.

Можно ли получить кредит под малый бизнес?

Средний срок, когда окупается кредит на малый бизнес, составляет примерно 12 лет. Этим объясняется не особое желание банков кредитовать новичков, зарегистрированных как ИП, которые в большинстве своем потом составляют большую долю проблемных заемщиков. Все это привело к ужесточению условий кредитования и повышению процентных ставок.

Получение займа на открытие малого предпринимательства можно рассмотреть на примере Сбербанка России. Пошаговая инструкция:

• Обращение с документами в отделение Сбербанка.

• Выбор программы кредитования «Бизнес-Старт».

• Регистрация ИП в налоговой инспекции.

• Изучение доступных партнеров Сбербанка — франчайзинговых программ.

• Выбор наиболее подходящей франшизы.

• Составление тщательного бизнес-плана в соответствии с выбранной программой.

• Подготовка документации: паспорт (оригинал и ксерокопия); ИНН; свидетельство ИП; бизнес-план.

• Подача заявки на получение займа.

• Подготовка собственного капитала (30% для первичного взноса).

• Положительный ответ банка и открытие ИП.

Часто партнеры банка выдвигают собственные условия, выполнение которых может повлиять на положительный ответ относительно предоставления займа. Перед тем, как выдать кредит на малый бизнес, проверяется кредитная история, материальное положение, наличие залогов и первоначального взноса. Факторы, влияющие на положительный ответ:

постоянная регистрация;

зарегистрированное семейное положение;

количество иждивенцев;

возраст предпринимателя (30–45 лет);

ежемесячные расходы;

наличие стационарных телефонов.

При принятии решений банковские структуры используют 2 метода определения степени риска относительно конкретного клиента:

№ 1 — заключения экспертов-инспекторов по займам и их субъективный анализ.

№ 2 — решение автоматизированной системы, подводящей итоги классификации определенных групп.

Какую сумму можно получить в кредит для бизнеса?

Изначально производится анализ кредитоспособности предпринимателя по его доходам и расходам. Если кредит под бизнес берется предпринимателем, у которого уже есть 1 торговая точка, для расширения собственного дела, то анализу подвергается размер личной прибыли и совокупный доход его семьи. При этом оценке подлежат официальные и неофициальные доходы, и возможная дополнительная прибыль. После производится расчет регулярных необходимых расходов для поддержания семьи и компании. Требования кредитных менеджеров могут касаться составленного бизнес-плана с расчетом материальных затрат и предполагаемого времени окупаемости намеченного предприятия.

Объем займа потенциального клиента не может превышать 50% от его чистой ежегодной прибыли. Данный факт учитывается при планировании взять кредит бизнесу, превышающий сумму в 100 млн. руб. Расчет максимально ожидаемой суммы производится при умножении ежемесячной платежной суммы на количество оплачиваемых кредитных месяцев. Доход должен способствовать беспроблемной расплате с банковским учреждением и возвращению кредитного займа. На максимальную кредитную сумму повлияет и оценочная стоимость заложенного имущества. Тогда возможна выдача от 50 и до 90% от общей его стоимости.